Оптимизация и стратегия работы с проблемной задолженностью в банках Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»


ОПТИМИЗАЦИЯ И СТРАТЕГИЯ РАБОТЫ С ПРОБЛЕМНОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТЬЮ В БАНКАХ Д. С. КОСИНОВ В статье рассмотрен вопрос повышения эффективности управления проблемными кредитами, анализируются критерии и признаки выявления проблемности кредита, рассматриваются мероприятия, проводимые сотрудниками структурных подразделений коммерческих банков в процессе работы с проблемной задолженностью, дается оценка эффективности механизмов взыскания указанной задолженности, а также приведен ряд аргументов по совершенствованию процесса взыскания проблемных кредитов.

Ключевые слова проблемная задолженность, проблемный кредит, просроченный кредит, мероприятия по взысканию проблемной задолженности, признаки проблемного кредита.

Кредитование стоит во главе функционирования любого коммерческого банка и ему всегда уделялась особая роль.

В связи с увеличившимися объемами кредитования корпоративных клиентов, малого бизнеса и розничной сферы, растет доля проблемной задолженности в банковских структурах, которая в последствии вполне может перерасти в просроченную.

Следовательно, банки вынуждены уделять большое внимание работе с проблемной задолженностью, вырабатывать новые способы и механизмы ее выявления, создавать отдельные подразделения, готовые эффективно мониторить и бороться с указанной задолженностью.

По признанию многих аналитиков последние два десятилетия рынок кредитования в нашей стране отличается высокой степенью риска. Именно выбор оптимальной стратегии работы с проблемной задолженностью является одним из приоритетов в деятельности любого банка, который ставит перед собой амбициозные задачи. Следует признать, что в экономической литературе механизмам, способам работы с проблемной банковской задолженностью, критериям ее выявления и мониторинга уделяется незначительное внимание, отсутствует методология, описывающая действия кредитной организации, заемщика и третьих лиц, направленные на повышение качества проблемной задолженности и последующий ее возврат.

Нет четкого определения проблемного и просроченного кредита, а также проблемной задолженности.

В российском законодательстве термин «проблемный кредит» не закреплен. Однако в Поло- жении Банка России от 26 марта 2004 года № 254-П

«О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»

существует понятие проблемной ссуды.

В этом Положении проблемная ссуда является ссудой IV категории качества [5]. Что касается понятия просроченного кредита, то это кредит, не возвращенный кредитору в срок [4], а просроченная задолженность — не погашенная в срок задолженность по основному долгу и/или плановым процентам за пользование ссудой, а также иным платежам по кредитному договору (договору об открытии невозобновляемой кредитной линии) [3].

Факт отсутствия в настоящее время комплексной и достаточной проработанности методов борьбы с проблемной задолженностью, как в научной литературе, так и на законодательном уровне, говорит о том, что как никогда назрела необходимость повысить эффективность в указанной сфере. Пока каждая кредитная организация, самостоятельно разрабатывая внутренние нормативные документы, регламентирующие порядок работы с проблемной задолженностью, без нормативной поддержки государства на федеральном уровне осуществляет посильную борьбу с неблагонадежными клиентами, можно утверждать, что скорого снижения уровня проблемной задолженности в банковской сфере ждать не приходится.

Однако законодателям следует принять во внимание некоторые методы работы российских банков, а также частично опыт зарубежных стран, основываясь на котором, возможно усовершенствовать соответствующую внутрибанковскую процедуру.

Глубокий экономический кризис, оказавший серьезное влияние на экономику нашего государства, на его банковскую сферу, в том числе на качество кредитных портфелей кредитных организаций, вывел на первый план задачу выбора оптимальной стратегии в работе с проблемными клиентами, создания специальных подразделений в кредитных организациях, подбора квалифицированных специалистов с целью снижения риска принятия неверных управленческих решений при работе с такой задолженностью. С целью выработки наилучших методов работы, направленных на снижение доли проблемной задолженности, можно установить ряд универсальных мероприятий, предпринимаемых при возникновении и сопровождении проблемного кредита.

Существует следующий условный перечень мероприятий: Выявление признаков проблемного кредита.

Для того чтобы проблемный кредит на определенном этапе не перешел в разряд просроченных, необходим постоянный мониторинг задолженности, раннее установление признаков про-блемности и детальный анализ финансовых показателей клиентов-заемщиков. За время функционирования банковской сферы кредитные организации самостоятельно определили ряд универсальных признаков проблемно-сти кредита, к которым можно отнести следующие из них: 1) наличие и количество пролонгаций по выданному кредиту; 2) наличие просроченной задолженности по основному долгу и процентам, а также количество дней «просрочки»; 3) частичная или полная утрата заложенного имущества; 4) установление фактов предоставления банку недостоверной отчетности, а также иных сведений при получении кредита и его сопровождении; 5) проблемы с обслуживанием кредитов, оформленных в других кредитных организациях; 6) наличие судебных процессов, инициированных в отношении заемщика, залогодателя или поручителя; 7) изменения в составе руководства.

Данные признаки являются весьма условными и не могут считаться исчерпывающими. Кроме того, Положением Банка России от 26.03.2004 г. № 254-П

«О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»

установлен ряд критериев, классифицирующих ссуды.

Данным Положением определено пять категорий качества: — I (высшая) категория качества (стандартные ссуды) — отсутствие кредитного риска (вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде равна нулю); — II категория качества (нестандартные ссуды) — умеренный кредитный риск (вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде обусловливает ее обесценение в размере от одного до 20 %); iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис . — III категория качества (сомнительные ссуды) — значительный кредитный риск (вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде обусловливает ее обесценение в размере от 21 до 50 %); — IV категория качества (проблемные ссуды) — высокий кредитный риск (вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде обусловливает ее обесценение в размере от 51 до 100 %); — V (низшая) категория качества (безнадежные ссуды) — отсутствует вероятность возврата ссуды в силу неспособности или отказа заемщика выполнять обязательства по ссуде, что обусловливает полное (в размере 100 %) обесценение ссуды [2].

Отнесение ссуды к II — V категориям качества можно считать основанием для признания кредита проблемным. Мониторинг состояния проблемной задолженности. После выявления признаков проблемности особое внимание уделяется мониторингу данных кредитов. Кредитные организации вольны самостоятельно регламентировать указанный процесс, но, вероятно, что в процессе мониторинга необходимо детально определить действия сотрудников банка, ответственных за работу с проблемной задолженностью.
Кредитные организации вольны самостоятельно регламентировать указанный процесс, но, вероятно, что в процессе мониторинга необходимо детально определить действия сотрудников банка, ответственных за работу с проблемной задолженностью. Наверное, наиболее эффективным в процессе сопровождения проблемных кредитов является создание специализированных подразделений по работе с указанными активами, несущих ответст- венность за своевременное принятие мер в процессе мониторинга данной задолженности.

Для большей эффективности целесообразно включение в штат данных структурных подразделений или привлечение к совместной деятельности экономистов, юристов, а также сотрудников службы безопасности. Вероятно, именно данный подход к формированию указанных структур, является наиболее предпочтительным. Переговоры с руководством заемщика и выездные проверки деятельности заемщика.

При установлении признаков проблемности банковские сотрудники должны в тесном контакте работать с руководством заемщика для выяснения причин, послуживших основанием для отнесения кредита к числу проблемных.

В процессе переговоров необходимо определить возможные пути выхода из сложившейся ситуации, а также возможность погашения или реструктуризации проблемной задолженности. Как правило, переговоры проводятся одновременно с выездными проверками деятельности заемщика. Данные проверки необходимо проводить в рамках мониторинга любой задолженности (а не только проблемной).

В случае установления признаков проблемного кредита особое внимание необходимо уделить сохранности заложенного имущества, условиям хранения и его состоянию.

Реструктуризация задолженности. Если проблемная задолженность не перешла в разряд просроченной, то кредитная организация может рассмотреть возможность реструктуризации данного кредита.

Решение о реструктуризации, как правило, принимается в том же порядке и тем же уполномоченным органом, который принимал решение о выдаче кредита.

Для принятия решения о реструктуризации следует осуществить комплексный анализ финансово-хозяйственной деятельности заемщика, провести мониторинг обеспечения и в необходимых случаях принять дополнительный залог либо поручительство.

При рассмотрении вопроса о возможности реструктуризации следует обратить внимание на то, каким образом реструктуризация отразится на категории качества кредита и величине созданного по нему резерва.

Принятие решения о досрочном взыскании проблемной задолженности. В тех случаях, когда банк приходит к выводу, что реструктуризация проблемного кредита не- возможна, кредитная организация обязана предпринять весь комплекс мер, направленных на принудительное взыскание задолженности.

Рекомендуем прочесть:  Что входит в местные органы власти

Решение о досрочном взыскании проблемной задолженности принимает соответствующий уполномоченный орган банка.

Требование о досрочном исполнении обязательств направляется в следующих случаях: 1) нарушение заемщиком обязанности в срок возвращать кредит и/или уплачивать начисленные на него проценты и/или уплачивать начисленные комиссии; 2) нарушение заемщиком обязанности направлять полученные кредитные средства исключительно на цели, установленные договором; 3) утраты или ухудшения условий обеспечения обязательств заемщика и/или ухудшения финансового состояния заемщика; 4) предоставления недостоверной или неполной информации, предусмотренной договором и др.

Процесс принудительного взыскания просроченной задолженности. Процесс принудительного взыскания просроченного кредита, как правило, начинается с подготовки уполномоченными сотрудниками документации, необходимой для обращения в судебные органы.

В большинстве случаев подразделениями, осуществляющими взыскание задолженности, являются юридический отдел и служба безопасности. В исключительных случаях возможна передача указанных полномочий юридической компании, которая специализируется на взыскании просроченной задолженности.

Юристы готовят и направляют в суд исковое заявление о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество, в случаях, когда этого требуют обстоятельства, ходатайствуют об аресте иного имущества должников. iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис . После принятия судом решения и получения банком исполнительных документов в рамках исполнительного производства осуществляется взыскание задолженности, а также продажа заложенного имущества.

Обращение взыскания на заложенное имущество является очень трудоемким процессом.

Следует учесть, что на федеральном уровне постоянно ведется работа по совершенствованию законодательства о залоге. С принятием Федерального закона от 30.12.2008 г. № 306-ФЗ «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с совершенствованием порядка обращения взыскания на заложенное имущество» и Федерального закона от 06.12.2011 г.
№ 306-ФЗ

«О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с совершенствованием порядка обращения взыскания на заложенное имущество»

и Федерального закона от 06.12.2011 г. № 405-ФЗ

«О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части совершенствования порядка обращения взыскания на заложенное имущество»

законодатель предпринял попытку упростить процесс обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Списание безнадежной задолженности. Порядок списания безнадежной задолженности за счет резервов на возможные потери по ссудам определяется Гл. 8 Положения Банка России от 26 марта 2004 г.

№ 254-П

«О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»

. Существует два основания для списания: 1. Юридическое основание. В случае, если кредитной организацией предприняты необходимые и достаточные юридические и фактические действия по взысканию задолженности и по реализации прав, вытекающих из наличия обеспечения по ссуде, при наличии документов и (или) актов уполномоченных государственных органов, необходимых и достаточных для принятия решения о списании безнадежной задолженности по ссуде за счет сформированного под нее резерва [2].

2. Экономическое основание. В случае, когда предполагаемые издержки кредитной организации по проведению дальнейших действий по взысканию безнадежной задолженности по ссуде и (или) по реализации прав, вытекающих из наличия обеспечения по ссуде, будут выше ожидаемого результата [2]. Мониторинг состояния заемщика после списания задолженности.

В соответствии с п. 3.3 Положения Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П

«О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»

, списание непогашенной задолженности по предоставленным (размещенным) денежным средствам, включая проценты, с баланса банка-кредитора не является ее аннулированием, она отражается за балансом в течение не менее 5 лет с момента ее списания в целях наблюдения за возможностью ее взыскания [1].

Данный мониторинг включает в себя максимальный сбор информации о возможности погашения задолженности по ссуде в следующих случаях: — изменение имущественного положения должников; — отмена вынесенных ранее судебных актов; — предъявление исков к руководителю, учредителям (участникам), собственникам имущества должников, членов органов управления.

Данный мониторинг включает в себя максимальный сбор информации о возможности погашения задолженности по ссуде в следующих случаях: — изменение имущественного положения должников; — отмена вынесенных ранее судебных актов; — предъявление исков к руководителю, учредителям (участникам), собственникам имущества должников, членов органов управления.

Разумеется, указанный перечень является весьма примерным и может быть дополнен иными мероприятиями. Подводя итог вышесказанному, можно прийти к выводу о том, что действующие механизмы работы с проблемной задолженностью носят общий характер.

С учетом снижения платежной дисциплины заемщиков и роста процента просроченной задолженности, а также при отсутствии действенных эффективных способов ее взыскания это может привести к «зависанию» большинства кредитов и невозможности их фактического погашения. Недостаточная эффективность судебных процедур, а также длительные сроки рассмотрения, отсутствие реальных рычагов влияния на заемщика в современных условиях могут отразиться на кредитно-финансовой сфере страны и неспособности банков выполнить обязательства перед юридическими и физическими лицами, вкладчиками и владельцами банковских счетов.

Вероятно, принимая во внимание российскую специфику, необходимо обратиться к опыту зарубежных стран, в которых процесс взыскания проблемной задолженности носит системный характер.

К примеру, следует больше внимания уделить законодательному регулированию и практике работы с проблемными кредитами в Соединенных Штатах Америки и Великобритании, в которых на протяжении долгих лет устойчиво функционируют коллекторские агентства.

Не стоит оставлять без внимания создание Фондов аккумулирования проблемных долгов.

Основная задача таких фондов — это выкуп проблемной задолженности у кредитных организаций, ее последующее обслуживание и, по возможности, рефинансирование на рыночных условиях. Одним из наиболее эффективных механизмов работы с проблемными долгами может стать использование закрытых паевых инвестиционных фондов (ЗПИФов).

Одним из наиболее эффективных механизмов работы с проблемными долгами может стать использование закрытых паевых инвестиционных фондов (ЗПИФов). Регламентация процесса управления проблемной задолженностью является важнейшей задачей современного этапа развития банковской системы в Российской Федерации.

Государству необходимо как можно быстрее принять ряд законодательных актов, регулирующих процесс взыскания указанной задолженности. В настоящее время активно обсуждаются проекты федеральных законов «О коллекторской деятельности», «О потребительском кредитова- нии», «О защите прав и законных интересов физических лиц при взыскании задолженности»; нет единой позиции в понимании проблемы банкротства гражданина. Все это не дает возможности кредитным организациям качественно осуществлять борьбу с проблемными кредитами и оказывает негативное влияние на функционирование банковского сектора в целом.

В свою очередь, коммерческим банкам следует организовать свою деятельность таким образом, чтобы процесс кредитования, не связанный с необоснованными рисками, приносил бы доход, а процесс взыскания был максимально эффективным и не нарушал законные права и интересы заемщиков. Литература 1. О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения): положение Банка России от 31 августа 1998 г.

№ 54-П. URL: http://i.garant.ru 2. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности: положение Банка России от 26 марта 2004 г. № 254-П. URL: http://i.garant.ru 3.

URL: http://bankpress.ru iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис . 4. URL: http://termin.bposd.ru 5. URL: http://www.nauteh.ru * * * OPTIMIZATION AND WORK STRATEGY WITH PROBLEM DEBT IN BANKS D.

S. Kosinov In article the question of increase of management efficiency by the problem credits is considered, criteria and signs of detection of problematical character of the credit are analyzed, the events held by staff of structural divisions of commercial banks in the course of work with problem debt are considered, the assessment of efficiency of mechanisms of collecting the specified debt is given, and also a number of arguments on improvement of process of collecting the problem credits is given.

Key words: problem debt, problem credit, overdue credit, actions for collecting problem debt, signs of problem credit.

Заключение

Взыскание просроченной недоимки кредитными структурами становится главной задачей для кредитора, который накопил критическое количество подобных портфелей.

Успех этого мероприятия определяется степенью добросовестности заемщиков и политикой кредитора. Чрезмерное давление на неплательщиков часто оказывает противоположный эффект и становится причиной жалоб со стороны этого человека. Прочитать о полномочиях коллекторов и представителей банковской службы безопасности читателям удастся .
Прочитать о полномочиях коллекторов и представителей банковской службы безопасности читателям удастся .

Соответственно, банкирам целесообразно грамотно подойти к решению столь щекотливых вопросов и не отказываться от вероятного компромисса. Если же надежды на возврат заемных средств нет, уместным ходом здесь считается продажа портфеля задолженности коллекторским агентствам. Этот момент связан с высокими расходами на судебное разбирательство – реализация долгов гарантирует минимальную компенсацию понесенного ущерба без серьезных потерь.

Рекомендуем другие статьи по теме 1905 2338 1132 Добавить комментарий

Структура регламента по работе с дебиторской задолженностью

Законодательные нормативы не предусматривают специальную форму документального оформления процедуры по взысканию дебиторской задолженности. Но, согласно устоявшимся неофициальным стандартам, в регламенте следует предусмотреть и отобразить действия специалистов, ответственных за работу с контрагентами, на различных этапах процесса истребования «дебиторки».

В этом смысле регламент является локальным актом организации, целью которого является борьба с ростом дебиторской задолженности.

С примерным образцом регламента по работе с дебиторской задолженностью можно ознакомиться на нашем сайте. Условно регламент можно разделить на несколько частей:

  • Прописывает порядок действий уменьшение размера дебиторской задолженности – востребования или списания её. Сюда относятся: регламентация процедуры досудебного решения вопроса; подготовка необходимой документации для подачи иска в арбитраж; порядок списания безнадёжных долгов.
  • Общие положения. Здесь содержится перечень лиц, ответственных за работу с неплательщиками, прописываются задачи, которыми руководствовались составители данного документа.
  • Содержит перечень конкретных действий, направленных на работу с текущей задолженностью.

К составленному регламенту по работе с дебиторской задолженностью прилагаются дополнительные документы.

Это различные счета-фактуры, официальные письменные претензии, уведомления, которые потребуются для составления подтверждающей базы при обращении в судебный арбитраж.

При этом приведённый выше план не является чем-либо стандартным. У каждой организации внутренняя структура регламента может быть индивидуальной, и зависеть от конкретных особенностей работы с клиентами, а также от финансового состояния компании.

5. Упреждающие действия.

5.1 Основными рабочими документами по контролю динамики ДЗ/ПДЗ являются: отчет 1С по дебиторской задолженности контрагентов, маршрутный лист и история платежей.

5.2 В отношении новых клиентов (клиентов, по которым отсутствует статистика, потому что работа с ними ранее не велась), для адекватного представления об их платежеспособности, Торговыми Представителями (ТП) должны быть, как минимум, собраны сведения о личных данных владельца, руководителя и ЛПР, о чем делается отметка в карточке клиента. 5.3 Так же, в обязательном порядке, от ТП требуется внесение в карточку состояния торговой точки, наличия товаров, местоположение, представленности брендов, уровня цен и товарных запасов (для определения безопасного лимита отгрузки).

5.4 Для выбора условий и заключения Договора, Торговому Представителю обязателен следующий пакет документов:

  • Реквизиты предприятия и личная контактная информация о первых лицах предприятия (Директор, Гл. бухгалтер, товаровед, специалист по закупкам), с указанием рабочих, домашних и личных мобильных телефонов.
  • Заверенная копия Свидетельство о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц.
  • Письмо с просьбой о заключении договора отсрочки.
  • Заверенная копия протокола или решения о назначении руководителя предприятия.
  • Заверенная копия Свидетельства о государственной регистрации юридического лица.
  • Заверенная копия устава (сведения о размере уставного капитала, местонахождении предприятия или ЧП, компетенции и сроках назначения директора).
  • Выписка из ЕГРЮЛ сроком не позднее 30дней.
  • Заверенная копия Свидетельство о постановке на учет юр. лица в налоговом органе.

В случае отсутствия хотя бы одного из перечисленных выше пунктов, решение о заключении Договора принимается лично Генеральным директором. 5.5 В отношении клиентов ранее допускавших просрочки погашения ДЗ, работниками Отдела Продаж (ОП) применяется заблаговременное предупреждение о наступлении сроков платежа, однако, в зависимости от присвоенной клиенту категории (см. П 4 настоящего Регламента), интенсивность напоминания должна быть различной.

Категория (статус клиента) Интенсивность напоминания Надежным клиентам Напоминание может быть исключено вообще или достаточно однократного напоминания за 1-2 дня до наступления срока платежа. Неопределенным клиентам 2-х кратное напоминание за 4 и 2 дня до наступления срока платежа.

Угрожаемым клиентам Не менее 3х напоминаний за 7, 4, 1 дней до наступления срока платежа. Неплательщикам Отсрочка платежа не предоставляется 5.6 Звонки с предупреждением выполняются ТП в плановом порядке, каждую пятницу, в отношении клиентов, у кого на следующей неделе наступает срок платежа в соответствии с Договором.

Какие действия предусмотреть на бумаге, чтобы изменить объем клиентского долга?

Если структура локального акта предприятия, направленного на уменьшение долга клиентов, в каждой организации своя, то перечень действий по снижению показателя «дебиторки» обычно одинаков в коммерческой компании.

Это происходит потому, что истребовать невыплаченные средства разрешается только законными методами, либо просроченная дебиторская задолженность подлежит списанию. Регламент по работе с дебиторской задолженностью (образец на сайте) содержит два вида действий сотрудников фирмы:

  1. Направленные на предупреждение возникновения долга.
  2. Регулирующие вопросы выплат по просроченным договорам.

Предотвращение образования долговых активов – деятельность, помогающая избежать проблем с недобросовестными контрагентами и затрат на принуждение к исполнению денежных обязательств.

Как работает отдел по работе с проблемной задолженностью сбербанка?

Банк ВТБ 24 ПАО Группа поддержки потребительского кредитования и кредитных карт.

Отдела проверки физических лиц. Управления экспертизы клиентов. Кредитор предъявляет исполнительный документ в ССП с заявлением о возбуждении исполнительного производства в отношении должника.

Далее пристав описывает имущество и отправляет его на торги.

По окончании периода, на который был отсрочен платеж, клиенту необходимо будет погасить весь долг и проценты. Подготовка индивидуальных графиков платежей может быть полезна для бизнесменов.

Полезно также высчитывать и оборачиваемость дебиторской задолженности в днях. Этот параметр определяет, за какой срок в среднем происходит возврат денег. Такая минимальная сумма является обязательной, чтобы клиент мог выполнить обязательства перед кредитной организацией.

Недостатком отсрочки является невозможность уменьшить сумму долга. Если в компании действует отсрочка платежей, то крайне важна мотивация менеджеров отдела продаж.

Внедрение бизнес-процесса должно основываться на личной заинтересованности работника. Следует для каждого менеджера по продажам определить минимально допустимую норму поступления денежных средств клиента – от неё и будет начинаться начисление премиальных. Начинается начисление премиальных после прохождения менеджером данной точки, которая индивидуально устанавливается для каждого сотрудника на срок примерно год.

Если же достичь точки минимума не удалось, следует ограничиться лишь окладом. Обязательным условием является наличие и доказательство веской причины отсутствия выплат.

Например, если заемщик потратил деньги на покупку автомобиля, не заплатив за кредит, в реструктуризации долга ему будет отказано.

Совсем другое дело – рождение ребенка, если родители не могут выплачивать ссуду по этой причине, банк предложит им пересмотреть условия кредитного договора. На 1 октября 2015 года совокупная просроченная задолженность по кредитному портфелю банковской системы составила 2,7 трлн рублей.

Доля совокупной просроченной задолженности в кредитном портфеле достигла 6,1%, свидетельствуют данные финансового рейтинга Банки.ру. Прежде чем начать малоприятное общение с коллекторами и приставами, попробуйте на ранней стадии просрочки обратиться в банк с запросом о реструктуризации задолженности. Тем более, Сбербанк сам предлагает такую услугу для физлиц, испытывающих временные трудности с финансами.

Кредитной организации выгоднее дать заемщику возможность оплатить кредит в полной мере даже с отсрочкой, чем потом тратиться на оплату услуг коллекторов и судебных процессов. Каким бы сложным ни было ваше финансовое положение, не стоит доводить дело до разбирательства в суде.

В досудебном порядке Сбербанк может предложить варианты устранения проблемной задолженности. Любой из них будет лучше, чем уклонение от уплаты кредитного долга.

Мы неоднократно сопровождали людей с проблемными долгами и вот какие документы у нас просили сотрудники для оформления: Может быть еще какие-то документы есть, на сколько мне известно для индивидуальных предпринимателей список намного шире.

Далее сотрудники банка проводят анализ представленных документов.

Стоит отметить, что наиболее эффективным является создание управляющей компании по работе с «плохими» долгами.

Этот метод получил развитие как полностью самостоятельная категория работы с долгами только в период кризиса.

Такая ситуация отражает важность четкой организации работы по сбору долгов и выделения соответствующих обязанностей из общей массы проблем банка. Фактически это основное отличие между категориями самостоятельного взыскания долгов и создание управляющей компании (отдельная структура по сбору долгов – дочерняя компания или отдел в банковской структуре) [2].

Просроченная задолженность по займу — что делать, как избежать пени и плохой кредитной истории

При наличии просрочки на месяц и более, банки ведут активную работу с неплательщиками – пытаются связаться и напомнить о неплатеже.

Не стоит их избегать, это еще более усугубит ситуацию. Если вы в курсе, когда обстоятельства позволят закрыть долг, лучше сообщить об этом сотрудникам банка.